As pensões do futuro serão baixas, o que posso fazer para ter um bom nível de vida na reforma?

As pensões no futuro serão mais baixas do que são agora, especialmente as pensões mais altas. Até agora, na Espanha, estávamos confiantes de que, depois de ter ficado no topo da tabela por vários anos, teremos uma boa pensão. Isso é algo que vai acabar, porque o setor público parece não estar fornecendo, não pela capacidade de fazê-lo. O que podemos fazer?

Felizmente, ainda podemos fazer muito do nosso lado para ter uma aposentadoria mais confortável do que a que o setor público proporcionará. Escolher bem um plano de pensão e adquirir uma residência habitual (e uma residência habitual adequada) pode contribuir muito para tornar a aposentadoria mais agradável.

As pensões serão menores

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Desde as reformas realizadas pelo Festa Popular alguns anos atrás até as reformas que o governo de coalizão está realizando entre PSOE-Unidos Podemos, o sistema de pensões espanhol indo de um sistema Bismarck (tipo de imposto usado em países como Israel, França, Alemanha ou Finlândia) para um sistema Beveridge (do tipo de assistência usado em países como Grã-Bretanha, Canadá, Dinamarca ou EUA). Este sistema é potencialmente mais barato, porque oferece pensões mais baixas à população, pelo menos não a possibilidade de alguém receber o dobro ou o triplo de quem contribuiu com menos tempo e valores mais baixos.

Esta reforma “silenciosa” do “Pela porta dos fundosfoi criticado, especialmente porque Tem funcionado com base em várias pequenas reformas e sem qualquer debate no espaço público ou na mídia, mas está em andamento desde 2011. Aqui já falamos várias vezes que essa reforma está avançando lenta e inexoravelmente com base em patches incluídos em nossa estrutura regulatória. Esta é uma das razões pelas quais nosso sistema de pensões não explodiu até agora. Deste estivemos conversando em 2013, ambos em The Salmon Blog como outras mídias, como Nada é gratuito.

Mas hoje não é hora de falar sobre a reforma (ou sobre como eles deveriam ter sido reformados), algo que Alejandro fez alguns dias atrás, agora É hora de falarmos sobre o que podemos fazer para que em um futuro de pensões mais baixas, não tenhamos diminuição do poder de compra tão alto quanto iremos experimentar se não colocarmos quaisquer meios.

É possível que pensemos que uma vez aposentado as despesas diminuirão, não será necessário viajar para o trabalho diariamente, por isso ainda podemos ficar sem carro e suas despesas associadas, podemos não precisar tanto comer fora ou gastar com roupas e que os filhos são mais velhos e têm renda própria, mas pode acontecer o contrário. De acordo com E Ariely Professor de Economia Comportamental na Fuqua School of Business da Duke University, N.Vamos precisar de 135% de nossas despesas devido a mais tempo livre.

O que eu posso fazer?

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O primeiro é quantificar as necessidades econômicas. Todos sabem o nível de vida que desejam levar, mas sabemos como poderíamos mantê-lo? Em algum momento, falamos sobre a regra dos 4%, que segundo seu criador poderia ser de 5%, embora haja quem fale que deveria ser mais conservador e recuar entre 3 e 3,5%.

Basicamente, o que essa regra diz é que de um capital poderíamos retirar 4% indefinidamente, mantendo o capital inicial e vivendo dessa renda. E isso é ajustado pela inflação. Por outras palavras, se tivéssemos uma poupança de 300.000 euros, poderíamos retirar 12.000 euros por ano de forma permanente e não perderíamos poder de compra. Nossa expectativa de vida não é eterna, então nesse sentido poderíamos estar nos recuperando mais de 4% de capital de poupança.

Nesse sentido, quanto mais cedo começarmos a economizar, melhor, pois maior será o efeito da capitalização de nossos investimentos (e seu acúmulo por meio de juros compostos). Ou seja, quanto mais cedo começarmos a economizar para este momento, melhor. A recente reforma da tributação dos planos de previdência limitando as deduções fiscais (que aconselhamos foi a intenção do governo) para contribuições para esses produtos em € 2.000 por ano Não nos permitirá fazer grandes contribuições, mas se define um limite que muitas economias serão capazes de atingir. Se não quisermos abrir mão da liquidez, pode-se sempre optar por um fundo de investimento (perdendo as vantagens fiscais, sim).

Pode não parecer muito credível para nós, mas se verificarmos uma calculadora de investimento que contribui com 166 € por mês dos 25 aos 65 anos, e se obtivermos uma rentabilidade de 6%, teríamos no final mais do que os 300.000 euros mencionados acima do período. O desempenho histórico do Índice S&P 500 entre 1957 e 2018 foi de 8%Mas sejamos cautelosos e suponhamos que obteremos ainda menos. Se tivermos mais de 25 anos, recomendo usar esta calculadora para estimar quanto poderíamos obter.

Nem todos os planos de previdência são iguais e aqui Até publicamos um livro sobre como devemos escolher nossos investimentos. Mas um plano de previdência não será exclusivamente a solução dos nossos problemas.

O próximo passo, na minha opinião, seria a compra da residência habitual. É verdade que a habitação na Espanha tem muitos defeitos, mas podemos ajustar o pagamento da hipoteca. Porém, vamos adquirir a casa que temos com um triplo objetivo:

  • O que o pagamento mensal em vez de um aluguel vai para a redução do empréstimo e a construção de um capital
  • Ter baixos custos de manutenção, tanto pelo IBI como pela comunidade de vizinhos, seguro residencial, etc. Ou seja, minimizar os fluxos de dinheiro que nos custará mantê-lo.
  • Que tenha um outlet no mercado, para que no futuro após nossa aposentadoria, pode ser obtido para obter financiamento, seja através da venda e mudança para outra casa menor, a venda da propriedade vazia ou uma hipoteca reversa.

Ou seja, a ideia não seria ter a casa maior e mais cara, mas a certa para atender às nossas necessidades e que por sua vez fosse atrativa no mercado para podermos obter financiamento para ela.

Se percebermos, Com apenas duas decisões bastante comuns no dia a dia, já estamos começando a ter um capital que nos permitirá ter uma capacidade extra para enfrentar a aposentadoria muito mais confortável do que poderíamos esperar antes de uma redução nas pensões.

Se também quiséssemos ter um padrão de vida mais alto ou não consumir os bens e deixar a casa para os filhos (objetivo de todo pai e mãe espanhóis, deixar um apartamento para os filhos) já teríamos que pensar em economizar em outro tipo de produtos financeiros. Alguns podem pensar que no mercado imobiliário, mas minha opinião a esse respeito Eu já dei aqui.

Pergunte aos leitoresO que você está fazendo para se encontrar em uma boa situação no dia de sua aposentadoria?

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