SI tienes una hipoteca, así afecta a subida de tipos del BCE

Os tipos de interesse estão subendo. Ao anunciar o BCE de que os tipos subiram em julho em 25 pontos básicos e em setembro previsivelmente outros tantos, é uma subida do Fed e do Banco de Inglaterra de 75 pontos básicos desta semana.

O motivo é, como não, contener la inflación. Pero hay varios perjudicados por estas subidas de tipos. El principal es el que tiene una hipoteca a tipo variable. Estas subidas de los bancos centrais vão diretamente a quitar dinero del bolsillo de los hipotecados, e são muy importantes saber hasta dônde pueden llegar.

¿Entrar em pânico? Un poco sí

Antes de nada lo ideal es hacer alguna simulação de hasta donde pueden llegar las cuotas de las hipotecas siguen subiendo os tipos. Hay que examine o diferencial com o Euribor y tener en cuenta que el Euribor a un ano va a estar rondando un poco por abajo o (normalmente) por arriba el tipo oficial del BCE.

Vamos a hacer unos feitos con la hipoteca media de EspañaThat según el INE se sitúa em aproximadamente 140.000 euros e um plazo de 20 anos. Vamos assumir um diferencial com a Euribor de 1,5%.

A principios de año este hipotecado, con el Euribor en el -0,5%, pagaba un tipo de interés del 1%. Y la cuota resultante era de 643 euros al mes. Com el Euribor atualmente al 1%, o tipo de interés resultantes é de 2,5% caindo uma cota de 741 euros al mes, 100 euros mais que a principios de año.

Pero, ¿hasta dónde subirán los tipos? É difícil de saber, mas o normal, uma vez terminada a época de tipos baixos, é que os tipos se situam por cima da inflação. Vamos a hacer dos supuestos: que a inflação reagiu rapidamente à subida de tipos ou que não.

No caso melhor do BCE, suba os tipos hasta 2% ou 2,5% e logrará como contener los precios. Esto daria una hipoteca al 4%, y una cuota de 848 euros al mes, 200 euros mais que a principios de año.

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Pero si la cosa se pone complicado no se puede descartar subidas de tipos hasta el 6% u 8%. En el caso peor estaríamos hablando de una hipoteca al 9,5%, es decir, uma cota de 1.300 euros e o dobro que a principios de año. Esto sería, claro está, modo pânico total.

¿Como de creíble é o modo pánico? De momento poco pero no se puede descartar nada. La Fed tem subido os tipos de veces este ano em um total de 125 pontos básicos. El BCE va por detrás porque no quiere estropear la economía, pero estas subidas podrían acelerarse. A Euribor tem subido apenas seis meses desde o -0,50% al 1%. No son fatores para descartar ninguna posibilidad.

Soluções para uma possível subida de tipos

¿Qué puede hacer un hipotecado para protegerse? Basicamente tener una hipoteca a tipo fijo. Y los nuevos hipotecados lo saben, ya que ahora mismo se firman más hipotecas a tipo fijo que a tipo variable. Los que las tengan a type variable pueden el type de hipoteca, pero los chollos que hace seis meses a type fijo ya no están. Y las ofertas de hoy seguramente não estão disponíveis dentro de seis meses, ojo también ahí.

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Otra posibilidade e contrata un seguro contra la subida del Euriborhay que hacer bien el estudio pues los costes pero filho único (estamos hablando de una prima de pago único de varios de euros).

La tercera possibilidad es intentar amortizar antecipadamente para reduzir o principal. Isto implica que se você tiver algum tipo de horror, você prefere ter e amortizar debido aos baixos tipos de interesse, é importante tener estos ahorros preparados para amortizar se os tipos seguirem.

Desde então, é importante simular cada caso individual e fazer planos para os tipos que são submetidos rapidamente. Hay cenários em que esta subida de tipos puede destruir uma economia familiar.


Source: El Blog Salmón by www.elblogsalmon.com.

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